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众汇:第三方支付平台


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大家都知道,我国的资本市场并没有完全开放,个人购汇额度也在很大程度上是受限的,因此,国内的零售外汇行业比其他国家的外汇保证金行业更加需要留意出入金的问题。外汇交易的过程简单来说就是入金—交易(盈利/亏损)—出金这样一个过程,出入金是否规范,流程是否便捷、迅速、安全是经纪商和交易者都十分关心的问题。

而目前最方便快捷的支付方式,就是第三方支付,第三方支付的存在,为外汇出入金带来了极大的便利,是外汇出入金的主流方式。本节,我们将主要介绍下第三方支付的相关知识。

第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment),从狭义上来讲,指的是具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。之所以称之为第三方,是因为这些平台并不涉及资金的所有权,而只是进行起到中转的作用,本质上来说,第三方支付是一种资金的托管代付。

近几年,是国内第三方支付重要的成长期,从 2010 年的 5.1 万亿增长到2016 年的 57.9 万亿,到了2017年,第三方支付市场规模达154万亿元,增长不可谓不迅猛。

而第三方支付参与跨境支付是从2007年开始的,银联是第一家可以开展跨境支付业务的第三方支付公司。2012年的时候,WTO认为银联存在垄断行为,国家因而决定让其他第三方支付公司参与到跨境支付当中。自此,通过第三方支付进行跨境支付的模式逐渐发展起来。

目前,从事跨境支付业务的支付平台主要采取卡组织合作和银行合作两种业务方式,卡组织合作指的是平台与国际信用卡组织进行合作,由卡组织完成货币转换和资金清算;银行合作则是平台与境内外各银行达成合作,由银行协助购买外汇并完成支付。

外汇行业与第三方支付

第三方支付是外汇行业的主流方式,很多平台都是靠第三方支付来实现账户入金的。

通常,外汇经纪商会在国内对接一家或者多家由支付资质的第三方支付平台。当交易者开户入金的时候,就会跳转到第三方支付接口,向平台发起申请并进行支付,支付完成之后,交易者的资金会进入平台账户中。

在收取到资金之后,平台会向经纪商发出指令,经纪商在收到指令时候,就了解到入金过程已完成,用户就可以开始交易了。这个过程通常是即时的,交易者不需要花费时间等待资金入账。

事实上,在这个时候,交易者的资金并没有到达经纪商那里。一般资金换成外汇,并汇入国外账户最快也需要3个工作日以上,交易者收到自己入金的钱的时候,实际上资金仍在第三方支付平台那里,而资金从平台再到外汇经纪商的帐户需要多久,取决于双方的沟通以及相关的协议。第三方支付与外汇经纪商的这种合作,让交易者摆脱了繁琐的入金程序,更重要的是可以即时开展交易,极大地提升了交易者的体验。

然而,由于第三方支付行业存在种种乱象,国家决定加强第三方支付的监管。2018年3月20日,网联公布了网联函〔2018〕42号文件《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函》,文件中规定,2018年6月30日将关闭第三方非银行支付机构主要代扣渠道,大家称之为“断直连”。

具体来说,就是到了这一天,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道,新规实施后,所有的第三方支付都必须接入网联,不能再直接和银行发生联系。所谓的网联,是央行专门为第三方支付设立的一个清算中心,是第三方支付机构与银行之间重要的中介枢纽,一边连着银行,一边连着有支付牌照的支付机构。

“断直连”的相关政策,主要是为了可以让央行能够全方位监控线上资金的来往,防范金融风险。而国家近期对于外汇行业的态度日见严厉,再加上7月份央行发布文件要求第三方支付机构对大额度交易(五万人民币以上)进行报告,“断直连”之后,经纪商是否还能够顺利、便捷地入金,这个问题让整个行业都感到忐忑不安。

以6月30日为大限的“断直连”实际上有所延期,具体延期到什么时候尚未有明确地定论。延期的主要原因有各支付机构积极性不高,“断直连”本身技术层面以及人员安排上仍需完善等等。

不过,虽然有所延期,但各大银行的“断直连”工作始终在有条不紊地进行当中,网联在2019年元旦期间发布的新年献词当中表示,目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台,99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移。从数据来看,网联平台日间处理的资金类交易已突破10亿笔。“断直连”的全面完成只是时间的问题。

而“断直连”对外汇行业的影响已经初步显现,有些经纪商发布通知了停止第三方支付出入金,更多的经纪商正在积极探索解决的方式,一些有实力的经纪商选择了对接多家第三方支付公司来稳定支付通道,也有的在探索其他的支付方式。虽然外汇行业的大家都心怀忐忑,“断直连”究竟会给外汇行业带来多大的影响还未可知,但是,相信办法总比问题多,庞大的需求市场摆在那里,谁也不愿意轻易放弃。

第三方支付以外的入金方法

当然,除了第三方支付以外,外汇入金也还有其他方式:

银行电汇:安全系数最高,但是非常麻烦。

1.    需要携带本人身份证等有效证件亲自到能办理外汇业务的银行柜台窗口才能办理;

2.    手续费较高,一般不低于150元人民币,汇款理由可以填写境外邮购等,如果理由出现外汇交易、证券交易等,则基本不能够继续办理了。

3.    受到严格的中国国家外汇政策管制影响,经常出现不能办理的问题。如果出现这种情况,只能多跑几家银行试试。每家银行执行国家政策并不是很一致,与办理人员也有一定的关系。一个身份证一年最高汇款50000美金。

4.    在办理过程中,费用汇出的用途一般建议填写(银行询问的时候也一样)境外邮购等,一定不能出现诸如外汇交易、证券交易等用途,填写这种用途的汇款基本无法继续办理。

5.    国家对国内银行的监管也逐步趋严,交易者可以选择在香港或者境外开通银行账户,通过货币兑换(有持牌兑换公司)的方式兑换美元,并在香港或境外银行账户以国际电汇的方式将美元入金。

邮政汇款:需提前兑换

邮政汇款又叫银邮汇款,必须要先兑换好美元现钞,到邮政办理该业务的柜台去办理,收取最低90元手续费和11USD中转费(会跟入金的银行有关)。

信用卡汇款:无任何费用,相对比较方便。

1.    免手续费。威士卡(VISA),万事达(Mastercard)及美国运通(AmericanExpress)卡最有效。入金额一般是即时到帐,最多一个工作日就可以到帐。信用卡汇款以美金做结算,持有双币信用卡消费形成的外汇垫款,可以用人民币自己购汇偿还,相关汇率可以向发卡机构咨询。

2.    但信用卡入金也有很不足的地方,信用卡是用来消费的,不能汇款,只能用于网上购物或是消费,如果经常用则对个人有非常大的影响。

数字货币:新探索出的,第三方支付外最便捷的方式,需要看市场和监管的态度。

随着比特币等数字货币的价格以及交易量的上升,众多外汇经纪商开始提供数字货币交易或支持数字货币出入金(包括传统的比特币入金,或者其他多种数字货币入金)。

通过数字货币入金,交易者需要在合作的数字货币平台注册账号并购买相应的数字货币,首次入金程序相对繁琐(因为要填写相关信息,绑定银行卡等),之后的便捷程度仅次于第三方支付,是很多经纪商在考虑的,代替第三方支付的重要方式。不过,对于数字货币入金,各国的监管态度尚不是很明确,存在一定的风险,多数交易者仍在观望当中。